把普惠拆分，就是“普”和“惠”。其中，“普”是要尽可能实现全客群覆盖，而“惠”就是要实现精细化风控和定价，在成本、收益、风险之间找到平衡。实践证明，数字技术通过解构和重构，创造出了新的可行路径。

——新希望金融科技公司

执行总裁

(资料图)

吕文勇

5月11日，在第二届农商银行百人会深圳会议上，新希望金融科技公司执行总裁吕文勇就“农金机构普惠数字化转型”作了主旨发言。

近五年，银行网点数量正以每年约1000家的平均数量在减少。全盘来看，物理网点的减少确实反映出数字化转型对行业带来的实在变化，但当镜头聚焦农金机构，则会发现很多县域及以下地区，网点依然重要，这既是政策的要求也是市场发展的差异化体现。通过结合数字化风潮、本地化土壤，加上人缘优势，农金机构在区域走出一条属于自己的特色化数字普惠之路可谓正当其时。

风起时：政策风向和市场风潮鼓动零售业务大旗

近年来，在众多新政密集发布之下，农金机构如何创新作业形式，通过数字化手段高效、合规开展业务，助力普惠业务发展、支小支农服务乡村振兴成为首要课题。虽然面对大行下沉等直接影响，但农村中小银行坚持减费让利，坚守定位，助力区域用户和中小微企业发展，推动营商环境改善，积极履行社会责任。

不仅是政策牵引和推动，在市场侧，查阅上市银行年报可以发现，随着数字化时代的到来，普惠等零售信贷类贷款在各上市银行占比十分突出，尤其是非个人房贷产品规模占比越来越大。此外，对比2022年末与2021年末数据，非个人房贷产品的规模增速基本都高于零售产品的增速。

因此，做好普惠，一个是满足社会责任的要求，另外也是实现经济效益的重要路径。把普惠拆分，就是“普”和“惠”。其中，“普”是要尽可能实现全客群覆盖，而“惠”就是要实现精细化风控和定价，在成本、收益、风险之间找到平衡。实践证明，数字技术通过解构和重构，创造出了新的可行路径。

土正沃：数字基建和行业经验培育农金数字普惠新希望

最新的统计数据显示，中国的移动互联网用户总规模已经突破12亿大关，实名手机号超过15亿个。移动互联网的普及带来了庞大的数据基础，为零售数字化转型创造丰沃的土壤。加上征信机构的不断优化完善，信用体系建设不断加速，都为银行零售普惠业务的数字化转型提供了可量化的可能性。

农金机构基于大量数据和线下优势，通过AI模型等工具，打造特色细分产品，拥有比大行和一些城商行更小的产品历史包袱、更短的决策链条，选择某个细分赛道、产品、人群作为切入点，可以实现投入产出的精准度量，从而推动项目落地，创新专属金融产品，实现小步快跑且便于转型的灵活调整。

农金机构零售信贷数字化转型大有可为

站在组织视角，农金机构实现普惠数字化转型也是分为不同时期，大致包括快速发展期、平稳增长期和业务成熟期。站在业务视角，在不同阶段，主要面临四大核心模块，即：客户如何获取、风险如何管理、运营如何保障、系统如何支撑。

流量时代虽然具有显著的线上化特征，但需要注意的是，线下力量和触点是重要的获客手段和服务力量，利用农村中小银行拥有的线下网点和客户经理团队资源，通过数字工具建立银行“线上线下获客体系”做到双管齐下。数字化获客入口应不受时间、空间、设备限制，利于传播，让每个网点、业务人员变成获客入口。

用户端体验的尽量简化对风险防控能力提出了更高要求，风控系统不能脱离业务产品而单独存在；渠道、产品、营销、运营方式与风控应形成闭环管理体系，围绕一个用户从注册到贷后的全生命周期进行闭环的风险防控与运营。需要注意的是，数字普惠信贷产品并不意味着仅全线上，且不能“迷信”大数据风控。

新希望金融科技“天翔CROS”数字普惠解决方案

作为国内400多家银行机构的共同选择，新希望金融科技“天翔CROS数字普惠平台”是针对银行大零售业务“客户如何获取”“风险如何管理”“运营如何保障”“系统如何支撑”等痛点，让合作机构快速具备“全在线展业、全实时风控、全客群服务、全门类产品”的数字普惠作业能力，支持个人信用消费贷、个人信用经营贷、数字化房抵贷、供应链金融、汽车金融、数字信用付等各类自营普惠金融产品。

新希望金融科技公司打造普惠金融数字化整体解决方案的“整装交付”模式，将数字系统、应用工具、风控模型、管理平台等打包封装，让银行用户“即插即用”，最快上线时间仅1个月。

截至2022年末，新希望金融科技已与上海农商银行、陕西省联社、甘肃省联社、厦门国际银行、长沙银行、常熟农商银行等全国超400家银行达成合作，通过技术服务，助力合作银行为1600万用户精准放款，其中县域客群及农户占比近40%，助力合作银行自主投放零售及小微贷款超3900亿，资产质量优异，实现了规模、收益与质量并重的良好发展格局。

（中国农村金融杂志社）